Ylivelkaantumisesta käydyssä julkisessa keskustelussa useat tahot ovat vierittäneet ylivelkaantuneiden kuluttajien määrän kasvua pikalainojen syyksi. Nämä ilman todellisia faktoja esitetyt väitteet eivät tunnista kuluttajien ylivelkaantumisen todellisia syitä, eivätkä rakentavia ja konkreettisia toimenpiteitä joilla ongelma voitaisiin ratkaista. Sen sijaan käytetään asiayhteydestä täysin irrallaan olevia väitteitä ja vihjailevia vertauksia mm. huumekauppaan ja muihin sosiaalisiin ongelmiin. Väitteiden esittäjien tavoitteena vaikuttaisi olevan pikalainojen kieltäminen keinolla millä hyvänsä.
Euroloan Consumer Finance Oyj:n toimitusjohtaja Pauli Hentusen mukaan ylivelkaantumisongelma on todellinen ja asialle pitäisi tehdä jotain. Toimenpiteiden pitäisi kuitenkin perustua tosiasioihin ja keskittyä kestäviin ratkaisuihin jotka eivät lisää ongelmaa entisestään.
Koko säännellyn ja valvotun pikalainatoimialan kieltäminen ei ole järkevää, sillä jo joulukuussa 2005 silloinen oikeusministeri Leena Luhtanen totesi: ”Korkokaton asettamisesta seuraisi todennäköisesti joukko haittoja mm. se, että pieniä vakuudettomia luottoja ei enää myönnettäisi tai että myöntäminen siirtyisi pimeille luottomarkkinoille. Silloin ongelmat - sekä kiskontamahdollisuus että perinnän menettelytavat - olisivat varmasti pahempia kuin valvotuilla avoimilla markkinoilla (Oikeusministeri Luhtanen, 2005)”.
Ylivelkaantumisongelma
Suurin osa kuluttajien ylivelkaantumisongelmista johtuu muutamasta tekijästä. Tämän hetken asuntojen erittäin korkea hintataso verrattuna kotitalouksien vuosituloihin, sekä suuret kulutusluotot (esim. autorahoitus) aiheuttavat suurimman osan kotitalouksien velkataakasta. Epävarmat tai epätasaiset tulot, heikko menojen suunnittelu (liian korkea kulutustaso) ja odottamattomat tapahtumat lisäävät ongelmaa entisestään. Pikalainojen osuus kotitalouksien kokonaisveloista on erittäin pieni.
Pikalainat ovat toimiva ratkaisu lyhytaikaiseen käteistarpeeseen, mutta huono väline kasvavan velkaongelman hoitamiseen. Vaikka pikalainoja joissakin tapauksissa otetaan viimeisenä oljenkortena vanhojen lainojen kustannuksien maksamiseen, tämä on vain pinnalla näkyvä oire syvemmästä ongelmasta. Asuntolainat, autolainat, huonekaluihin ja kodinelektroniikkaan otetut kulutusluotot, muut kulutusluotot sekä luottokorttivelat ajavat ihmiset siihen ahdinkoon, josta pelastautumiseen käytetään yhtenä osana esim. pikavippejä. Ylivelkaantumismalli kulkee usein suurempien lainojen kautta pienempiin lainoihin, joilla pyritään paikkaamaan isojen lainojen kuukausittaisia kustannuksia.
Todellinen ongelma on uuden velan saaminen pankeilta, kulutusluottoyhtiöiltä, luottokorttiyhtiöiltä sekä pienlainayhtiöiltä ILMAN mitään tarkistusmahdollisuutta onko henkilöllä 0 vai 100 muuta lainaa avoimena. Vastuulliset lainanantajat kysyvät tätä lainanhaun yhteydessä, mutta valitettavan usein asiakkaat antavat vääriä tietoja ja tällä hetkellä ei ole välitöntä keinoa annettujen tietojen oikeellisuuden todentamiseen.
Tilastokeskuksen mukaan kotitalouksilla oli 31.12.2010 jokaista kotitaloutta kohden keskimäärin:
(Tilastokeskus SVT 2009)
- asuntolainaa 31.500 euroa
- kulutusluottoja 5.300 euroa
- luottokorttivelkaa 830 euroa
- pikalainavelkaa 26 euroa
Kun mukaan otetaan lainaa ottaneiden kotitalouksien keskimääräiset lainasummat, ovat luvut seuraavat: (Tilastokeskus SVT 2011)
- asuntolaina 105.000 euroa
- kulutusluotto 19.100 euroa
- luottokorttivelka 1.120 euroa
- opintolaina 580 euroa
- muut lainat 2.910 euroa
- pikalainat 217 euroa.
Edellä mainituista luvuista käy selkeästi esille se, että ihmiset velkaantuvat useammasta kanavasta ja velkaantuminen koskee aivan normaaleja suomalaisia perheitä sekä yksin asuvia. Huomioitavaa on myös se, että kuluttajat, jotka eivät koskaan ole käyttäneet pikalainoja saattavat olla pahemmissa ongelmissa suurten lainojensa kanssa.
Pikalainoihin liittyy joitakin erityisongelmia, kuten suhteellisen pieni joukko väärinkäyttäjiä joka aiheuttaa ongelmia ottamalla lainaa useasta paikasta ilman aikomustakaan koskaan maksaa lainoja takaisin. Nämä väärinkäyttäjät aiheuttavat suhteettoman suuren osan ongelmista ruuhkauttamalla tuomioistuimet ja nostamalla muiden, rehellisten asiakkaiden lainakustannuksia.
Ratkaisu
Ratkaisuna Euroloan Consumer Finance Oyj:n toimitusjohtaja Pauli Hentunen ehdottaa yleisen luottorekisterin käyttöön ottoa, johon kaikki rekisteröityneet rahoitusta tarjoavat toimijat joutuvat ilmoittamaan antamansa lainat. Kun lainaa haetaan, on tämän rekisterin tarjoama tieto kuluttajan velkaantumisen tilasta kiistaton, kuten luottohäiriörekisterinkin. Pankit pystyvät jo osittain saamaan tämän informaation omassa lainaustoiminnassaan seuraamalla asiakkaansa tilitietoja. Tämä koskee luonnollisesti vain heidän omien asiakkaidensa historiaa eikä toimi muiden pankkien ja rahoituslaitosten välillä.
Hentunen toivoo nyt mukaan kuluttajaviranomaisen, palvelutarjoajat, poliittiset päättäjät sekä tietosuojavaltuutetun keskustelemaan ja päättämään koko alaa ja kuluttajia auttavasta yleisestä luottorekisteristä.
Perustamalla yhteisen luottorekisterin Hentunen uskoo, että nykyisen kaltaiset ylivelkaantumisongelmat saadaan kitkettyä murto-osaan nykyisestä. On ihan selvää, että nykymallilla jossa rahoitusyhtiö ei pysty tarkistamaan kuluttajalla olemassa olevien luottojen määrää, on tilanne kestämätön. Kukaan järkevä toimija ei vapaaehtoisesti aiheuta itselleen luottotappioita lisäämällä kasvavaa asiakkaan velkaongelmaa.
Euroloan Consumer Finance Oyj on yksi Suomen johtavista pienlainoja myöntävistä yhtiöistä. Yhtiö on omassa toiminnassaan pyrkinyt mahdollisimman suureen avoimuuteen. Yleinen luottorekisteri olisi koko rahoitusalalle yhteinen avoimuuden osoitus ja selkeä malli kohti kuluttajalähtöisempää rahoitusmaailmaa.
Yhteystiedot:
Euroloan Consumer Finance Oyj
Pauli Hentunen
toimitusjohtaja
PL 211, (Hiilikatu 3 Technopolis Ruoholahti)
00181 Helsinki
+35810 2171 001
pauli.hentunen@euroloan.com
www.euroloan.com
Lähteet: